Kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa? Jakie są między nimi różnice? (art. sponsorowany)

Kto udzieli Ci kredytu gotówkowego?
W banku możesz zaciągnąć zarówno kredyt, jak i pożyczkę.

Kredyt gotówkowy czy pożyczka jest udzielana przez bank, który zawiera umowę w formie pisemnej z klientem, zgodnie z ustawą Prawo bankowe i ustawą o kredycie konsumenckim. W zależności od oferty możesz przeznaczyć środki na dowolny cel lub spłatę kredytów, które już wcześniej zaciągnąłeś.

Bank PEKAO udziela pożyczek gotówkowych na dowolny cel. Nowi oraz obecni klienci, którzy nie mają w banku pożyczek gotówkowych od 01.01.2022 r., mogą skorzystać z pożyczki z prowizją 0% (RRSO 9,9%). Można ją przeznaczyć na dowolny cel, w tym np. zakup samochodu, wyjazd na wakacje czy remont mieszkania. Minimalna kwota pożyczki to 1 000 zł, maksymalna – aż 250 000 zł. Istnieje możliwość jej rozłożenia maksymalnie na 36 miesięcznych rat. Dodatkowo można skorzystać z karencji i odłożyć spłatę pożyczki o 3 miesiące od otrzymania pożyczki – wyjaśnia specjalista Banku PEKAO.

Kto udziela pożyczki pozabankowej?
Pożyczki pozabankowe są udzielane na dowolne cele przez osoby fizyczne i instytucje finansowe, które dysponują własnymi środkami pieniężnymi. Firmy pożyczkowe powinny przestrzegać nie tylko przepisów kodeksu cywilnego, ale także ustawy o kredycie konsumenckim. Pożyczki pozabankowe są uznawane za mniej bezpieczne w porównaniu z kredytami gotówkowymi ze względu na ograniczoną kontrolę tzw. parabanków.

O ile działalność banków jest ściśle nadzorowana, o tyle KNF (Komisja Nadzoru Finansowego) podkreśla, że nie kontroluje instytucji pożyczkowych, mimo że prowadzi ich rejestr. To oznacza, że nie może weryfikować, czy firmy pozabankowe działają zgodnie z prawem. Obecność w rejestrze tylko sygnalizuje, że dana instytucja pożyczkowa spełniła wymogi ustawowe w dniu dodania wpisu, a KNF nie wie nic o ewentualnych zmianach. Sektor pożyczkowy jest monitorowany przez UOKiK (Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów), wydający ostrzeżenia przed nieuczciwymi podmiotami.

Trzeba podkreślić, że nie wszystkie firmy pozabankowe należą do PZIP (Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych), którego członkowie muszą spełnić pewne wymagania, np. brak wpisu na listę ostrzeżeń KNF. To wszystko sprawia, że osoba zainteresowana pożyczką pozabankową powinna zweryfikować firmę w różnych źródłach.

Czy to prawda, że łatwiej uzyskać pożyczkę pozabankową niż kredyt gotówkowy?
Jednym z wymogów banku wobec klientów jest stały dochód ze źródła akceptowanego przez bank, np. z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony. Kredytobiorcy zwykle muszą dostarczyć dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód. Samozatrudnieni są proszeni m.in. o zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami i składkami ZUS.

Jeśli klient ma konto w Banku Pekao, na które wpływają dochody z tytułu wynagrodzenia lub emerytury, może otrzymać ofertę pożyczki online bez konieczności dostarczania dokumentów potwierdzających uzyskiwany dochód – wyjaśnia specjalista Banku Pekao S.A.

Tymczasem firmy pozabankowe akceptują różne dochody czy świadczenia, które nie zostałyby wzięte pod uwagę przez bank.

Bank zawsze weryfikuje Twoją zdolność kredytową. Może dzięki temu określić, czy jesteś w stanie spłacić zobowiązanie z odsetkami, zgodnie z terminami ustalonymi w umowie. Instytucja sprawdza Twój profil w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) i wpisy w biurach informacji gospodarczej. Wszystkie bazy przechowują informacje pozytywne i negatywne, przy czym BIK otrzymuje dane od banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Niezależne od siebie biura współpracują z różnymi przedsiębiorstwami, pozyskując informacje o niezapłaconych fakturach i rachunkach za towary czy usługi. Niska zdolność kredytowa i negatywne wpisy w BIG-ach mogą uniemożliwić uzyskanie kredytu gotówkowego.

Firmy pozabankowe również mogą weryfikować klientów w BIK-u i BIG-ach, ale są znane z bardziej liberalnego podejścia do oceny zdolności kredytowej klientów, które tak naprawdę nie jest dla nich korzystne. Udzielanie pożyczek pozabankowych osobom z niskimi dochodami i problemem z płynnością finansową może prowadzić do spirali zadłużenia, zwłaszcza kiedy pożyczkobiorcy są przyciągani reklamami promującymi tzw. darmowe chwilówki, czyli pożyczki pozabankowe z RRS0 0% na maksymalnie 30 dni.

Jakie możliwości daje kredyt gotówkowy w porównaniu z pożyczką pozabankową?
Zaciągając kredyt gotówkowy, możesz zdecydować się na ubezpieczenie, które wiąże się z dodatkowymi kosztami. Masz prawo zrezygnować z tej ochrony w dowolnym momencie.

Instytucje pozabankowe mogą udzielać pożyczek z RRS0 0%, czyli tzw. darmowych chwilówek. Takie określenie nie oznacza jednak, że firma pozabankowa w każdym przypadku nie naliczy żadnych opłat klientom. Zdarza się, że pożyczka pozabankowa z RRSO 0% jest udzielana w ramach promocji, która zostaje anulowana, kiedy klient spóźni się ze spłatą. W takiej sytuacji pożyczkobiorca zostaje obciążony nie tylko odsetkami maksymalnymi za opóźnienie, ale także standardowymi odsetkami, prowizją oraz innymi opłatami. Może się więc okazać, że mimo atrakcyjnej reklamy, w rzeczywistości pożyczka pozabankowa będzie droższa niż kredyt czy pożyczka bankowa. Za każdym razem przed wyborem konkretnej oferty należy dokładnie przeanalizować jej warunki i na tej podstawie podjąć ostateczną decyzję o skorzystaniu z finansowania.

Pożyczka gotówkowa w banku może wynosić nawet 250 000 zł, które możesz spłacać nawet przez 10 lat. Firmy pozabankowe zazwyczaj nie oferują finansowania w kwocie wyższej niż 20 000 zł, a okres spłaty nie przekracza 5 lat.

Kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa – co wybrać?
Wnioskowanie o kredyt gotówkowy wiąże się z analizą Twojej sytuacji finansowej i zdolności do spłaty pożyczonej kwoty z odsetkami, dzięki czemu jest bezpieczniejszą opcją. Jeżeli bank odmówi Ci udzielenia kredytu, to prawdopodobnie znak, że nowe zobowiązanie może być dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem. Nie decyduj się na pożyczkę pozabankową w tej sytuacji. Istnieje ryzyko, że nie spłacisz darmowej chwilówki w terminie, więc pożyczkodawca obciąży Cię dużymi kosztami za ewentualne opóźnienia w spłacie.


RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki wynosi 9,9% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 4737 zł, pożyczka zaciągnięta na 17 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 344,21 zł (w tym: odsetki 344,21 zł), całkowita kwota do zapłaty 5081,21 zł, płatna w 16 ratach miesięcznych po 298,90 zł, 17. Rata wyrównująca 298,81 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 4737 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 28.04.2022 r. Promocja do 31.08.2022 r. dla nowych i obecnych klientów banku, którzy nie mają pożyczki gotówkowej w Banku Pekao S.A. od 1.01.2022 r. Pożyczkodawcą jest Bank Pekao S.A. Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po dokonaniu oceny zdolności kredytowej.